「工行杯」第十七届全国大学生金融科技创新大赛 · 特色金融服务赛道

工e莨金

非遗纹样数字资产估值质押与交易综合服务平台

莨（liáng）· 香云纱古称「莨纱」，薯莨染就的真丝面料

让沉睡的非遗纹样，变成可确权、可估值、可质押、可交易、可保障的数字文化资产

确权
估值
质押
交易
保障

查看 3 步平台演示了解五大模块

香云纱纹样基因数据库

0秒

链上确权存证出证

0亿

2023 年香云纱市场规模

0亿

佛山质押融资风险补偿资金池

选择你的身份

四类用户，一个平台

背景与痛点

手握文化金矿，
却拿不到发展活水

香云纱是发源于广东佛山顺德的国家级非物质文化遗产，被誉为中国丝织工艺中的「软黄金」。产业上游的小微工坊与匠人世代传承着最核心的财富——纹样 IP 与技艺版权，却因「非标、无形、难评、难押」被挡在正规金融服务之外。

非遗主体之困

轻资产匠人的「四难」

评估难纹样版权缺乏公允估值，无法定价
确权难权属模糊、盗版泛滥，维权无从举证
质押难没有合格抵押物，信贷审批难过关
变现难授权渠道混乱，收益难以沉淀

纹样数字化建档率 <25% · 60 岁以上代表性传承人占比 >70%

商业银行之虑

金融机构的「四大顾虑」

确权难无形资产权属真伪难辨
评不准缺乏可信的文化资产估值模型
卖不出质押资产缺乏处置退出通道
风险高贷后无法跟踪资产价值变化

每年纹样侵权案件超 500 起，其中 82% 为数字纹样盗用拼贴

缺钱

→

生产萎缩

→

技艺失传

→

资产贬损

工e莨金以「确权 — 估值 — 融资 — 交易 — 保险」五位一体闭环，同时解开两侧死结

莨绸纹样在被复制，但版权无人能证。 —— 传统金融与轻资产非遗的系统性错配

解决方案

五位一体业务闭环

不止做信贷单点服务，而是把五个环节串成互相强化的闭环：确权解决权属可信，估值解决定价公允，融资解决资金可得，交易解决处置退出，保险解决风险兜底。

确权区块链存证
权属可信

估值AI 多维模型
定价公允

融资普惠信贷
资金可得

交易授权市场
处置退出

保障特色保险
风险兜底

政风险补偿资金池分担风险

银工行普惠金融供给资金

保保险机构转移损失

企平台提供可信数据

产品能力

五大核心模块

五大模块支撑数字资产登记所、估值所、撮合交易所、风控服务商四种角色，一个平台贯通文化与金融。

模块一

区块链确权存证层

SHA-256 数字指纹 + Conflux 树图链 + DCT 频域盲水印，30 秒生成不可篡改的数字版权证书——作品被盗图也能链上追责，配套 7×24 小时全网侵权监测。

SHA-256Conflux 树图链DCT 盲水印

模块二

AI 多维估值引擎

首创「母题层—骨架层—色彩层」纹样基因解构体系，融合文化价值与市场价值双板块，输出银行可采信的动态评估报告——让无形资产第一次有了公允定价。

三层基因解构CLIP 以图搜图动态估值

模块三

多层次普惠融资

对接工行经营快贷、e 抵快贷体系，设计「纹样版权质押贷」与「非遗 e 贷数据信用贷」，叠加订单增信与政府风险补偿资金池混合增信。

质押贷数据信用贷混合增信

模块四

授权交易撮合市场

标准化纹样授权交易市场，电子授权合同全程上链存证——传承人版权即时变现，质押资产有公开处置退出通道，银行不再担心「卖不掉」。

电子合同上链版权变现处置通道

模块五

非遗特色保险保障

联动保险机构开发纹样 IP 侵权损失险、晒莨天气指数险、传承人技艺传承意外险，形成「信贷 + 保险」双轮驱动的风险防护网。

侵权损失险天气指数险传承意外险

“ 侵权监测数据一份数据支撑四个金融场景——维权举证、估值校准、贷后风控、保险精算。

数据要素复用

技术架构

纹样基因解构 × 成熟技术底座

核心技术全部来自已验证的成熟模块，复用母体平台——团队已落地的香云纱纹样数字化中台（1200+ 纹样基因数据库）——金融场景仅做业务封装与合规改造，边际成本低、落地快。

纹样三层基因解构体系

每条纹样形成 500–2000 个结构化数据点的「数字基因档案」

母题单元层SAM 2 · YOLOv8-seg

独立图案元素的类别、位置、尺寸与形状特征

构图骨架层Hu 矩 · 傅里叶描述子

四方连续、二方连续、对称均衡等构图类型及对称参数

色彩范式层CIE Lab · K-Means

主色调提取与占比聚类的色彩基因画像

三重纵深确权与风控

区别于传统单一版权登记的三位一体防御体系

链上存证固化权属，出块约 0.5 秒，可司法采信
频域盲水印嵌入作品本体，不影响视觉质量
AI 流水线7×24 小时全网监测侵权与热度

中国科学院科技查新纹样解构与生成技术认定为全国首创

SAM 2 视觉大模型YOLOv8-segCLIP 语义检索 Conflux 树图链SHA-256 指纹DCT 频域盲水印 CIE Lab K-Means智能合约

业务流程

一条链路，跑通从纹样到资金

五个环节全程线上化——确权 30 秒、出块 0.5 秒、估值报告即时生成；银行端调取凭证、审批放款、接入贷后监测看板，与传人端共用同一套线上链路。

上传确权

上传纹样高清图像与元数据，自动完成基因解构与指纹计算，30 秒获得链上数字版权证书。

AI 估值

综合文化价值与市场价值生成动态评估报告，可直接提交银行作为授信参考。

融资申请

在线选择质押贷或信用贷，确权凭证、评估报告与信用画像打包推送工行普惠信贷系统。

授权交易

纹样进入授权市场挂牌，电子合同上链存证，授权收益经银行结算直达传承人账户。

保障贷后

投保非遗特色保险；侵权监测持续跟踪质押纹样，价值异动自动向银行与借款人双向预警。

平台演示

登录平台：传承人的操作台

工e莨金是给普通人用的平台——非遗传承人上传纹样拿融资，设计师进场采购授权，银行客户经理调取报告。以下以佛山伦教莨织坊「梁师傅」的账号在线演示（演示数据）。

gonghangbei.zhenyu-data.top

工作台 梁

下午好，梁师傅 —— 你的纹样资产今日 +2,400（演示数据）

我的纹样124 组待确权

已确权存证8全部链上可查

最新估值¥186,000昨日更新

可用授信¥74,400质押率 40%

待办事项

「岭南菱纹 · 莨染底」待提交链上存证

新的 AI 评估报告已生成，可直接送银行

侵权监测：发现 1 条疑似盗用，证据已固化

登录第一眼：资产、待办、风险，一目了然

确权存证 · 一键上链

痛点：纹样被盗用、维权举证难 ≫ 本屏：30 秒生成司法可采信的链上存证

岭南菱纹 · 莨染底 香云纱纹样示意 · 地域流派：佛山顺德构图：四方连续 · 稀有度：★★★★☆

计算 SHA-256 数字指纹✓
写入 Conflux 树图链智能合约✓
签发数字版权证书✓

香云纱纹样数字资产凭证 · 已上链

凭证编号 LZ-2026-1007 链上哈希 0x7f3a…9c2e 权利人 梁师傅 · 伦教莨织坊 时间戳 2026-10-07 10:32:18

全流程 <30 秒 · 司法可采信 · 银行质押登记可用

今日存证 12 件累计上链 1,204 件监测预警 27 条平均出证 26s

凭证编号	纹样名称	存证时间	链上哈希	状态
LZ-2026-1007	岭南菱纹 · 莨染底	10-07 10:32	0x7f3a…9c2e	已上链
LZ-2026-1006	万字曲水 · 乌黑面	10-06 16:08	0x91bd…44fa	已上链
LZ-2026-1005	富贵牡丹 · 坯绸提花	10-05 09:41	0x33ce…7d10	监测中

上传即确权——30 秒拿到法庭可采信的「数字身份证」

估值中心 · AI 动态定价

痛点：无形资产评不准、银行不敢贷 ≫ 本屏：AI 双维打分，公式可复算

1 / 4

该纹样是否见于百年莨绸旧衣？

价格从哪来，一页讲明白——银行直接采信

融资服务 · 工行普惠通道

痛点：轻资产无抵押、融资门槛高 ≫ 本屏：纹样质押 + 数据信用双通道

工行在售产品对接锚点

纹样版权质押贷→知识产权质押融资体系

非遗 e 贷→经营快贷 · 数据信用模型

订单增信场景→e 抵快贷增信模块

授信额度¥ 74,400

风险分担佛山风险补偿资金池最高分担 40%

放款通道工行经营快贷 · 线上审批

资金已到账 · 贷后 7×24 侵权监测已开启

融资申请（联动估值档案）

质押纹样申请额度贷款期限资金用途

申请已推送工行普惠信贷系统 · 预计 1 个工作日审批

历史放贷台账

纹样	产品	金额	状态
万字曲水	质押贷	¥36,800	正常
富贵牡丹	非遗e贷	¥20,000	已结清
并蒂莲纹	质押贷	¥58,000	正常

从估值到放款，全程线上——传承人不用跑银行

授权交易市场 · 正版纹样采购

痛点：正版难寻、价格不透明 ≫ 本屏：确权纹样明码标价、电子合同上链

全部流派佛山顺德岭南其他菱纹花卉几何 CLIP 以图搜纹：上传图片自动匹配同源纹样

岭南菱纹 · 莨染底 GC-2026-027 · 市级非遗 · 四方连续

¥ 8,800 / 年

万字曲水 · 乌黑面 GC-2026-031 · 区级非遗 · 二方连续

¥ 4,200 / 年

富贵牡丹 · 坯绸提花 GC-2026-019 · 独家授权 · 单独纹样

¥ 15,600 / 年

并蒂莲纹 · 薯莨棕 GC-2026-014 · 非独占 · 服饰用途

¥ 6,300 / 年

平台累计授权 3,860 次 · 月均成交 300+ 单 · 博物馆联名款溢价 200%+ · 电子合同 100% 上链存证

时间	纹样	授权方	采购方	金额	状态
10-07	岭南菱纹	伦教莨织坊	粤织文创	¥8,800	已结算
10-05	并蒂莲纹	香云世家	岭南家居	¥6,300	已结算
10-03	富贵牡丹	梁记晒莨	省博物馆	¥15,600	履约中

买的是正版，付的钱直达传承人——质押资产也有处置出口

非遗保险中心 · 信贷+保险双轮

痛点：盗版损失无人赔、晒莨看天吃饭 ≫ 本屏：三款非遗专属保险

侵

纹样 IP 侵权损失险 AI 监测数据精算定价，盗版发生即赔付 费率 1.8%

晴

晒莨天气指数险 参数化指数保险，连续阴雨自动触发理赔 费率 2.4%

传

技艺传承意外险 保障传承人传习期间的人身与技艺风险 费率 0.9%

保费试算（真交互）

险种保障额度保障期限

年缴保费 ¥ 900

保费 = 保障额度 × 费率 × 期限系数

我的保单

保单号	险种	保额	状态
BX-2026-088	侵权损失险	¥100,000	保障中
BX-2026-062	天气指数险	¥50,000	监测中

理赔申请

10-02 疑似侵权线索 · 证据已固化

09-18 阴雨指数达标 · 系统自动理赔 ¥3,000 已到账

信贷 + 保险双轮——传承人敢贷，银行敢放

实时莨金资产监测大屏

收录纹样1,204套 · 持续扩充

授权交易3,860次 · 本年累计

侵权预警27条 · 已固化证据

质押在贷¥412万不良率 0

纹样产地分布

佛山顺德

62%

岭南其他

26%

全国征集

12%

近 7 日授权交易额（万元）

授权买入质押处置

工e莨金 非遗纹样数字资产平台梁

纹样资产总值 ¥ 186,000 可用授信 ¥ 74,400

确确权存证

估智能估值

融融资申请

易授权交易

保非遗保险

监侵权监测

国潮之下的千亿蓝海

香云纱市场保持 12%–18% 年复合增长，90 后、00 后已占消费群体 55% 以上；放大到全国，1557 项国家级非遗背后是庞大的长尾普惠金融市场。

中国香云纱市场规模与预测

58.7 亿

2023

85 亿+

2025E

140 亿+

2028E

年复合增长率 12%–18% · 数据来源：中国丝绸协会、Euromonitor

TAM — SAM — SOM

千亿级全国非遗数字资产金融化潜在空间（TAM）· 注：1557 项国家级非遗

岭南全品类区域可服务市场（SAM）· 注：广东 165 项国家级非遗

140 亿+佛山香云纱市场 2028E（SOM）· 首期试点品类

90 后 00 后消费占比 55%+ 博物馆联名溢价 200%+ IP 授权市场增速 17%+

口径：柱图为中国丝绸协会 / Euromonitor 数据；TAM 基于数字文创与 IP 授权市场公开规模测算，为潜在空间口径

对工商银行的价值

可被工行直接采用的文化金融新基建

平台不是单点信贷工具，而是工行切入文化金融赛道的产品化抓手——回应「普惠金融」「数字金融」两篇大文章，从信贷增量、结算沉淀、评估能力到 ESG 品牌，形成多元增益。

普惠信贷新增量

无缝对接经营快贷、e 抵快贷与知识产权质押融资体系，以「纹样质押贷 + 非遗 e 贷」打开文化小微长尾客群，带来自贷后风险可控的信贷规模增长。

结算沉淀与中间业务

授权交易市场的每一笔流转经银行结算通道直达传承人账户，带来结算服务、资金沉淀与保险代销等中间业务收入。

评估引擎组件化嵌入

AI 估值引擎可独立输出为工行知识产权内部评估体系的特色组件，契合监管与地方政策鼓励银行自建知识产权评估模型的导向。

ESG 与乡村振兴品牌增益

金融活水直达非遗工坊与乡村匠人，助力乡村振兴与文化强国建设，践行「金融为民、金融向善」，沉淀 ESG 品牌资产。

发展规划

小切口试点 · 区域复制 · 标准输出

以佛山香云纱为试验田打磨模式，依托技术底座的高度复用性，低成本迁移至岭南乃至全国非遗品类。

2026 · 现阶段

佛山香云纱试点

以本地工坊与已登记版权纹样为首批标的，跑通「确权 → 估值 → 贷款 → 交易 → 保险」完整链路，沉淀首批可复制案例。

2027 · 中期

拓展岭南非遗

复制至佛山剪纸、石湾陶塑、醒狮、木版年画等品类，覆盖广东全省非遗工坊群体，服务数千家小微主体。

2028+ · 远期

辐射全国非遗

输出标准化确权、估值、融资、交易、保险整套解决方案，成为非遗纹样数字资产金融服务的标准制定者与引领者。

既守护文化的根脉 · 也点亮守艺人的生计

让千年纹样在数字金融时代焕发新生

「工e莨金」——非遗纹样数字资产价值引领者